Киевлянка Наталья Петричевская летом 2007 г. тоже взяла машину в кредит. В месяц она выплачивала $400 из заработанных $600—700. Так что со скачком «зеленого» машина стала для Натальи неподъемной обузой. Зарплату ей, правда, не урезали, да вот платят по давно устаревшему курсу 5,05 грн. Мужу, до недавних пор помогавшему бороться с кредитом, с приходом весны на работе предложили написать заявление на отпуск за свой счет. Когда он закончится, непонятно, потому супруги решили избавиться от машины, пока не поздно. Однако никто из знакомых покупать ее не спешит, как, впрочем, нет желающих и на авторынке. А реализовывать авто через банк пара тоже не хочет. Ведь банкиры занижают цену, в итоге заемщик лишается без еще недавно купленной ну по очень выгодной кредитной ставке машины, но с… внушительным долгом по кредиту.
Проблемы можно избежать. Но для этого нужно владеть несколькими законодательными нюансами. «Если банк ставит себе на баланс какой-нибудь залоговый объект, с данного момента заемщик уже ничего ему не должен. Потому-то банки не спешат этого делать, предпочитая продавать машины по доверенности. Но ведь даже многие правоведы (не то что заемщики!) не знают о такой норме, — раскладывает все по полочкам директор региональных программ Всеукраинского центра содействия предпринимательской деятельности Андрей Бондаренко, — поскольку она бухгалтерская, а не юридическая. Банкам об этом известно, но им выгоднее не распространяться».
Оттого чаще всего неплатежеспособным заемщикам предлагают оформить доверенность на сотрудника банка, обещая разом двух зайцев убить — и машину продать, и долг по кредиту погасить. Да вот в жизни все выходит не столь красиво. В том, что машину продадут, сомнений нет (свои с руками-ногами, то бишь с колесами, оторвут), но хватит ли денег на погашение кредита, это еще вопрос. Нередко остается хвостик по кредиту, на который удобно не только проценты насчитывать, но еще и пеню прицепить. В общем, от такой «помощи» банка лучше держаться подальше. Если выплачивать кредит нет возможности и предоставлять кредитные каникулы банк отказывается, тогда пусть забирает машину и ставит ее себе на баланс. Именно на этом, по словам Бондаренко, и следует настаивать заемщику.
Размер этого самого кредитного остатка зависит от сотрудников специализированных оценочных компаний, которые, осмотрев железного коня, вынесут свой ценовой вердикт перед тем, как выставить его на продажу. К слову, вам не придется искать таких специалистов самостоятельно — банк любезно предложит самых надежных, честных и правильных оценщиков, с которыми давно и плодотворно сотрудничает. Как думаете, в чью сторону будет склоняться их «честность» — вашу или банка?!
Не потому ли Андрей Бондаренко припомнил случай, когда автомобиль, рыночная цена которого составляла примерно $30 тысяч, продавался в три раза дешевле? Судя по такой «справедливой» оценке, нетрудно догадаться, что оценщики нешибко пекутся о проблемах заемщика. И столкнувшись с подобной ситуацией, ни в коем разе не стоит соглашаться с такой оценкой, лучше поискать действительно независимых оценщиков. Правда, цифра, названная вашими оценщиками, вряд ли понравится банкирам. Но это позволит выиграть немного времени и либо найти деньги на выплату кредита, либо усадить банкиров за стол переговоров для поиска альтернативы. Они ведь люди не глупые — надувают лишь тех, кто терпит и молчит. Если клиент начинает качать права, он хоть останется после общения с банком без машины, но, что очень важно, у него не будет остатка по кредиту.
Еще одна уловка банкиров, массово применяемая ими в борьбе с владельцами залоговых машин, — обращение в суды: не простые, а третейские. «Вся хитрость этих судов состоит в том, что они в своем большинстве дружественны банкам, — разъясняет эксперт авторынка Александр Мартынчук. — А стало быть, вынесенные ими решения также будут не в пользу заемщика. Может, это и звучит банально, но главное — внимательно читать и не подписывать всего, что предлагают банкиры. И если видите какие-то неправомерные нюансы (та же заниженная цена машины), спорьте и доказывайте свою правоту».
Отстояв спор с оценщиками и доказав истинную стоимость машины, заемщик должен сделать самую малость — продать авто. Чтобы эта процедура была максимально удобной, сейчас работает несколько компаний по организации аукционов (виртуальных и не только) залоговых машин. В основном их тоже предлагает банк. Однако найти такой аукцион — не проблема. Компании, торгующие залоговыми авто на любой вкус и кошелек, есть в Интернете. Причем и в их деятельности свои нюансы, направленные не на пользу заемщика. «На одном из виртуальных аукционов я лично видел очень оригинальные советы. Чтобы купить какую-то машину дешевле, людям рекомендовали «сработать» под продавца подобного авто, заявив более низкую цену. Это позволит сказать настоящему клиенту: мол, видите, вы цену держите, а другие такую машину продают дешевле! — продолжает Бондаренко. — Это и вправду помогает сбивать стоимость. А что долг продавца в таком случае растет, никого не интересует. Банку (собственно, как и аукциону) выгодно продать машину. Схемы эти, откровенно говоря, сильно смахивают на мошенничество, а значит, продавцам залоговых машин надо быть бдительнее и не поддаваться на подобные удочки».
Компании-устроители аукционов, как правило, берут на себя обязанность не просто продать залоговую машину, но и урегулировать, если он возникает, долг по кредиту. Зачастую при таких раскладах без него не обходится. Образуется он вот как: при подписании трехстороннего договора между аукционом, банком и должником у аукциона появляется согласие должника на получение коммерческой информации о кредите. После продажи автомобиля сотрудники компании обращаются к должнику с просьбой самостоятельно определить свои финансовые возможности для урегулирования остатка задолженности. Должник, заглянув в свой пустующий кошелек, наверное, обязан найти в нем второе дыхание в виде нескольких тысяч долларов?!
Затем должник сообщает сотрудникам этой компании о своих возможностях и сумме денежных средств, которые он мог бы оплатить для полного погашения кредита. Вопрос, конечно, риторический: откуда у заемщика возьмутся деньги для погашения остатка, если он не мог платить по кредиту… И лишь потом эти добрые дяди проводят переговоры с банком на предмет выкупа обязательств должника за указанную должником сумму. Если банк согласен продать обязательства за предложенную сумму, они оформляют договор цессии с банком и договор урегулирования обязательств с должником. Затем проводятся взаиморасчеты — и аукциону приходит от банка официальное уведомление на имя должника, что банк больше не имеет претензий и требований к должнику по его кредиту. Вот так все красиво и просто… Как именно аукционщики урегулируют долг дальше, если заемщик так и не найдет нужной суммы, в компании «Интернет-аукционы» мне ответить не смогли… В общем, несложно догадаться, что в результате таких раскладов заемщик может остаться и без залогового автомобиля, и без другого имеющегося у него имущества. Потому если уж и возникли проблемы с банком, то и решать их необходимо с банком, а не искать помощи у посредников на стороне.
